청년도약계좌 가입 조건, 혜택, 신청 방법
청년 도약 계좌는 청년들의 목돈 마련을 위한 정부 지원 제도입니다. 청년 도약 계좌는 소득 구간에 따라 혜택에 차등을 두기 때문에 복잡한 구조로 이해하기 어려움이 있습니다. 청년 도약 계좌 가입 대상, 혜택 등 어떤 상품인지 자세하게 안내해 드리겠습니다.
청년 도약 계좌 가입 조건 혜택 신청 방법
청년 도약 계좌는 5년에 5천만 원이라는 목돈을 만들자는 취지로 정부에서 기여금과 비과세 혜택을 주는 정부 지원 제도입니다.
청년 도약 계좌는 2023년 6월 15일부터 운영을 개시했습니다. 가입을 시작하고, 가입 기간이 정해져 있는 것이 아닌 매달 가입할 수 있는 지원 제도입니다.
청년 도약 계좌는 5년간 매달 70만 원 납입 시, 최대 5,000만 원을 모을 수 있게 설계한 적금 금융 상품입니다.
1. 기본 구조
- 중도 해지
2. 가입 대상
- 소득 요건
3. 혜택
- 정부 기여금
- 비과세
- 금리
- 5년 만기 시 이익
4. 신청 방법
5. 가입할 만한 상품인가
6. Q&A 5가지
기본 구조
청년도약계좌의 기본 구조는 만기 5년의 자유 적립 적금에 가깝습니다. 최대 70만 원 한도의 자유 적립식 적금입니다. 만기가 5년이기 때문에 가입 기간이 길다는 특징을 가지고 있습니다. 그리고 중간에 돈을 납입하지 않더라도 계좌는 유지되지만, 정부 기여금을 받지는 못합니다.
중도 해지
가입 기간이 5년으로 너무 길어서 중도 해지를 하면 어떻게 되는지 궁금해하는 분들이 많습니다.
- 임의 중도 해지 : 정부 기여금과 비과세 혜택을 부여받지 못합니다. 받았던 혜택을 반납해야 합니다. (정부 기여금 + 비과세 혜택 X, 금리 이자는 O)
- 특별 중도 해지 : 지금까지 낸 납입금과 정부 기여금 그리고 비과세 혜택을 받을 수 있는 중도 해지입니다.
- 가입자의 사망 · 해외 이주
- 가입자의 퇴직
- 사업장의 폐업
- 천재지변
- 장기 치료가 필요한 질병
- 생애 최초 주택 구입
- 재가입 허용
만약 생애 최초 주택 구입을 한다면 만기 5년이 되지 않아도 지금까지 낸 납입금과 혜택받은 기여금과 비과세 혜택을 모두 받을 수 있습니다.
가입 대상
청년의 정의는 모두 다르지만, 청년 도약 계좌에서의 청년의 기준은 계좌 개설일 기준 만 19~34세 청년입니다. 병역을 이행하면 최대 6년까지는 빼주기 때문에 만 40세도 가입이 가능할 수 있습니다. 병장 만기 전역으로 2년 복무했다면 만 36세도 가입할 수 있습니다.
금융소득 종합과세를 받은 사람은 가입이 제한됩니다. 금융소득 종합과세는 연 2천만 원 이상의 이자, 배당 소득을 받으면 대상에 해당하기 때문에 대부분의 청년 해당하지 않는 경우가 많지만, 금융 소득이 많은 청년을 가입 대상에서 제한하고 있습니다.
소득 요건
가입 대상이 되기 위해서는 소득 요건을 충족해야 합니다.
직전 과세기간의 총급여가 7,500만 원 이하면 가입이 가능합니다. 쉽게 말해 2024년에 가입하려고 한다면, 2023년 동안 내가 받은 급여가 7,500만 원 이하인 경우 가입이 가능하다는 것을 의미합니다.
또한, 본인을 포함한 가구원 소득의 합이 중위소득의 180% 이하여야 합니다. 쉽게 말해 소득 요건은 개인 요건과 가구 요건이 있습니다. 가구 요건은 부모님의 소득과 가입자의 소득을 합이 중위소득의 180% 이하여야 합니다.
- 2022년 기준 가구별 180% 중위 소득
- 1인 가구 : 3,500,662원
- 2인 가구 : 5,868,153원
- 3인 가구 : 7,550,462원
- 4인 가구 : 9,217,944원
- 5인 가구 : 10,844,127원
- 6인 가구 : 12,432,607원
4인 가구 기준을 살펴보았을 때, 900만 원 이하로 번다면 소득 가구 요건에는 충족합니다.
7,500만 원 이하는 소득 요건 가입 대상에 충족되지만, 받을 수 있는 혜택의 차이가 있습니다.
- 총급여 6,000만 원 이하 : 정부 기여금 + 비과세
- 총급여 6,000~7,500만 원 이하 : 비과세만 적용
정부 기여금은 가입자가 매월 납입을 하면 정부도 함께 돈을 넣어서 목돈을 마련할 수 있도록 도움을 주는 것입니다.
혜택
청년 도약 계좌의 혜택은 정부 기여금, 이자 소득에 비과세(이자 소득세 및 농어촌특별세) 혜택이 있습니다.
정부 기여금
정부 기여금은 모든 가입자에게 고정적으로 지급하지 않고 소득마다 차등 지급합니다. 그리고 가입자가 매월 납입하는 금액에 따라 또 차등 지원을 합니다.
간단하게 이야기하면, 2,400만 원 이하로 급여를 받고, 매월 40만 원 이하를 청년 도약 계좌에 납입했을 때는 월 2.4만 원 정부 기여금을 받을 수 있습니다.
보통 정부 기여금은 매달 24,000원에서 21,000원 정도를 지원합니다.
비과세
이자 소득에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 일반적으로 이자 소득에 대한 세금은 이자 소득세 14%, 농어촌특별세 1.4%를 부담합니다. 합쳐서 15.4%의 세금을 청년 도약 계좌에서는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
비과세 혜택을 수익률로 계산해 보면 1~2% 정도의 효과가 있습니다.
금리
청년 도약 계좌 금리는 가입 기간 5년 중의 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동 금리입니다. 개인은 소득이 2,400만 원 이하인 경우 소득 우대 금리를 부여받습니다.
또한 11개 은행에서 청년 도약 계좌를 만들 수 있는데, 은행마다 금리가 다릅니다. 금리는 은행연합회 소비자 포털 사이트에서 비교 공시 검색을 통해 11개의 은행 기본 금리, 우대 금리, 가산 금리 등의 내용을 비교할 수 있습니다.
- 대부분의 은행 기본 금리 : 4.5%
- 은행별 우대 금리 : 1%
- 소득 우대 금리 : 0.5%
- 최대 금리 : 6%
대부분의 은행의 3년 동안 기본 금리는 4.5%, 우대 금리는 1.5%로 최대 금리 6%의 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 최대 금리 6%는 소득이 2,400만 원 이하인 경우에만 가능합니다. 보통은 은행별 우대 금리 혜택을 받아 5.5% 금리를 받는 경우가 대부분입니다.
은행별 최신 금리를 확인하는 방법은 은행연합회 소비자 포털 사이트에 접속한 다음 "금리/수수료 비교공시" > "청년 도약 계좌 금리" 메뉴로 이동한 다음 은행 전체를 선택하고 "검색" 버튼을 눌러서 조회합니다.
청년 도약 계좌는 일반 적금 금리와 비교를 했을 때는 대략 연 7~8% 일반 적금과 동일한 효과가 있는 정부 지원 제도입니다.
- 정부가 발표한 개인 소득 기준 적금 금리 내용입니다.
- 2,500만 원 이하 : 연 7.68~8.86%
- 3,600만 원 이하 : 연 7.01~8.19%
- 4,800만 원 이하 : 연 6.94~8.12%
- 6,000만 원 이하 : 연 6.86~8.05%
5년 만기 시 이익
매월 70만 원을 5년 납입했을 때 얼마의 이익을 볼 수 있는지 계산해 보면 다음 이미지 표와 같습니다.
3년 이후 변동 금리이기 때문에 정확한 금액을 계산할 수는 없지만 대략 만기 수령액, 정부 기여금 등의 범위를 계산해 볼 수 있습니다.
가장 낮은 구간인 소득 2,400만 원 이하, 매월 70만 원을 납입했을 때는 이자 소득과 정부 기여금을 포함해 700~800만 원 정도의 이익을 볼 수 있습니다.
신청 방법
청년 도약 계좌 신청 방법은 신청 기간 은행에 방문 또는 은행 앱을 통해 비대면 신청할 수 있습니다.
매월 2주 정도 청년 도약 계좌 신청 기간을 운영한다고 하며, 23년 7월은 13일 신청 기간이 마감되었습니다. 2023년 8월 신청 기간은 8월 1일부터 11일까지 진행합니다.
가입할 만한 상품인가
청년 도약 계좌는 금리만 보면 상당히 유리한 상품이고 가입할 만한 상품이 맞습니다. 현재 시중은행 정기 예금 또는 정기 적금 금리는 3.5% 내외가 나오고 있으며, 세금까지 내면 실제 이자는 2% 내외입니다.
청년으로 한정했을 때는 기간이 5년이라는 점은 개인차에 따라 조금은 아쉬운 부분입니다. 만기를 유지하지 못하고 중도 해지를 했을 때, 아무런 혜택을 받을 수 없기 때문에 5년 만기를 채워야만 합니다.
가입 대상인 청년이 5년간 돈이 묶이는 것을 버틸 수 있어야 하므로 계획적인 가입이 필요합니다.
결론은 청년 도약 계좌 자체는 매력적인 정부 지원 사업은 맞습니다. 하지만 가입자의 상황을 고려해 만기까지 가져갈 수 있는 분들에게 추천할 수 있는 상품이며, 때로는 만기를 목표로 목돈을 마련하고 싶은 분들에게도 추천할 수 있는 상품입니다.
Q&A
청년 도약 계좌 정부 지원 사업에 대한 질의응답 내용을 설명해 드리도록 하겠습니다.
1. 소득이 바뀌면 우대 금리도 변경됩니까?
개인 소득이 바뀌면, 우대 금리도 변경이 됩니다. 소득이 오르면 우대 금리는 줄어듭니다. 하지만 가구 소득 변경은 미반영합니다. 또한 가입 이후의 소득 증가는 가입 자격에 영향을 주지 않습니다.
2. 청년 도약 계좌는 어디서 신청할 수 있습니까?
11개의 은행에서 가입할 수 있습니다.
- 청년 도약 계좌 가입 은행 : NH농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, IBK기업은행, KB국민은행, DGB대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 전북은행, BNK경남은행
지점에 직접 방문해서 가입하거나, 취급 은행의 앱을 통해서 비대면으로 가입 및 신청할 수 있습니다.
3. 신청 기간은 언제입니까?
청년 도약 계좌는 매월 가입 신청을 추진합니다. 매월 2주간 가입 신청 기간을 운영할 예정입니다.
- 2023년 7월 가입 기간 : 7월 3일 ~ 7월 14일
- 2023년 8월 가입 기간 : 8월 1일 ~ 8월 11일
4. 소득이 없어도 가입이 가능합니까?
소득이 없거나 국세청을 통한 소득 금액 증명이 불가능한 경우에는 청년 도약 계좌에 가입할 수 없습니다. 소득이 적어도 증명이 가능하면 가능합니다.
5. 가입 요건을 충족하는 가구(청년 부부 등)일 경우 부부가 모두 가입할 수 있습니까?
한 가구에서 계좌 개설의 제한은 없습니다. 청년 부부의 경우 가입 조건에 해당하면, 두 명 모두 가입이 가능합니다. 또한 가구원에 형제, 자매 모두 가구원 수 제한 없이 가입할 수 있습니다.